Система кредитных бюро пребывает в состоянии боевой неготовности

Система обмена информацией о заемщиках не сможет полноценно заработать 1 сентября. Таков лейтмотив конференции «Кредитные истории: в ожидании БЮРОтизации», прошедшей 11 августа в Москве. Так, Центробанк на этой конференции признался, что не успевает утвердить несколько подзаконных нормативных актов, оговаривающих порядок получения информации гражданами. Также несколько важных подзаконных актов для работы кредитных бюро может не успеть утвердить до 1 сентября и его регулятор – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Дело в том, что правительство только 4 августа утвердило ФСФР на эту роль. Так что служба может физически не успеть разработать нужные документы. Почему правительство тянуло с утверждением ФСФР, остается загадкой. Но каков бы ни был ответ, в том числе и по этой причине велика вероятность того, что в запланированный срок система обмена информацией не заработает. Все это не радует банки, которым грозят штрафы за просрочку передачи информации в кредитные бюро. Однако власти уверяют, что будут применять «разумный подход» и никого «просто так» не накажут.

Система обмена информацией должна заработать 1 сентября и выглядит следующим образом. В указанный день каждый банк заключает договор минимум с одним бюро кредитных историй, куда предоставляет информацию о заемщиках. Информация обо всех кредитных досье хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведет Центробанк. Каждая кредитная организация может обратиться к каталогу и выяснить, в каком бюро хранится интересующая ее кредитная история на того или иного гражданина, после чего обратиться в нужное бюро и за деньги купить досье на интересующего заемщика. Правда, есть одно «но»: передавать кредитную историю в бюро банк вправе только с письменного согласия заемщика. По закону гражданин может дать свое разрешение пятью способами.

Первый способ – сообщить о своем согласии напрямую в Центральный каталог ЦБ по электронной почте, заполнив специальную форму и введя код (вроде PIN-кода в банкомате). Этот код генерируется в банке при получении гражданином кредита. Второй способ послать запрос в Центральный каталог – через банк. Третий способ – через телеграф. Четвертый – через нотариуса и, наконец, пятый – через бюро кредитных историй. Банки, телеграфы, нотариусы и кредитные бюро предполагались в качестве каналов информации для тех людей, которые не имеют возможности посылать запросы в Центральный каталог напрямую, через e-mail.

Однако на деле после 1 сентября полноценно вся эта система обмена информацией не заработает. Во-первых, действовать будут только два из пяти каналов информации – банки и Центральный каталог. Дело в том, что с ведомствами, которые регулируют работу телеграфов, нотариусов и кредитных бюро, Центробанк еще не успел согласовать соответствующие нормативные акты. Об этом сегодня на конференции «Кредитные истории: в ожидании БЮРОтизации» сообщила замдиректора департамента лицензирования деятельности финансового оздоровления кредитных организаций Центробанка Елена Музыка. Она не смогла уточнить, когда именно произойдет согласование, сказав лишь, что «на это потребуется время». Таким образом, граждане, не имеющие доступа в интернет, будут ограничены в способах передачи информации.

Во-вторых, 1 сентября банкам может оказаться некуда передавать информацию. Дело в том, что, по закону о кредитных историях, бюро получает право на работу после того, как регулятор (в данном случае ФСФР) внесет его в реестр. Также регулятор должен устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, регулировать проведение торгов при его реорганизации. Однако ФСФР сама была утверждена на роль регулятора кредитных бюро всего неделю назад, и поэтому не успела разработать соответствующие нормативные акты. По мнению участников рынка, есть большая вероятность того, что соответствующие документы не будут приняты до 1 сентября. Это приведет к тому, что формально банки нарушат закон, предписывающий им заключить договор как минимум с одним кредитным бюро, и должны будут заплатить штраф.

Однако чиновники из Центробанка поспешили успокоить присутствовавших на конференции банкиров. Так, руководитель Центрального каталога кредитных историй Центробанка Борис Воронин выразил надежду, что часть нужных указаний для работы кредитных бюро все же выйдет в свет до 1 сентября, сообщив, что у него имеются некоторые основания так думать. А г-жа Музыка заявила, что «ЦБ предвидит эту проблему», и что «если ФСФР не успеет утвердить часть нужных нормативных актов, то «ЦБ никого терроризировать не будет».

Впрочем, чиновники не сильно переживают по поводу нарушения закона о кредитных историях. Например, Елена Музыка не видит ничего страшного в том, что после утвержденного законом срока (1 сентября) граждане не смогут пользоваться почтой, нотариусом и кредитными бюро для передачи данных в Центральный каталог. «Я полагаю, что 1 сентября не будет ажиотажного спроса [на информацию со стороны банков о заемщиках]», – сообщила она, добавив, что ЦБ будет последовательно издавать нормативные акты.